Cos'è un mutuo

Il mutuo casa è un finanziamento finalizzato all'acquisto, alla costruzione e alla ristrutturazione di un immobile adibito ad uso di civile abitazione.
A garanzia del capitale mutuato viene iscritta ipoteca sull' immobile acquistato.
Il debitore rimborsa il mutuo mediante il pagamento mensile di rate comprensive di capitale e interessi calcolai al tasso indicato nel contratto.

Tipi di mutuo:

  1. Tasso fisso: forniscono al cliente la certezza della misura del tasso applicato consentendogli di conoscere, fin dalla stipula del mutuo, gli importi delle singole rate a scadere e l'ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire, Ciò implica, peraltro, l'impossibilità di beneficiare di eventuali ribassi dei tassi di interesse. Sicurezza della rata costante.
  2. Tasso variabile: comportano il pagamento da parte del cliente di una rata variabile in funzione dell'andamento del parametro di indicizzazione, utilizzando e quindi in linea con i tassi di tempo in tempo vigenti sul mercato. Ciò implica l'impossibilità di conoscere al momento dell'erogazione gli importi delle singole rate e l'ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire.
  3. Tasso misto: prevedono che, nel corso dell'ammortamento, si alternino periodi regolati a tasso e periodi regolati a tasso variabile, determinati entrambi in base ai parametri e agli spread predefiniti contrattualmente.
  4. Quando scegliete il Mutuo ricordate che la "surroga" permette oggi di trasferire a costo zero il proprio mutuo da una banca a un'altra modificando i parametri del mutuo stesso (durata, tasso) senza però variare il debito residuo, rendendo così conveniente la sostituzione del vecchio mutuo col nuovo.

Tasso Fisso

Esigenza che soddisfa
Pagare una rata di importo costante per tutta la vita del mutuo. Pianificare puntualmente il bilancio famigliare. Non subire aumenti nell'importo della rata a seguito degli andamenti dei tassi di mercato.
Rischi del tasso fisso
Non consente di beneficiare delle eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Alla data di stipula la rata è più elevata di quella di un mutuo a tasso variabile.

Tasso Variabile

Esigenza che soddisfa
Beneficiare dei ribassi dei tassi di mercato e di conseguenza della riduzione delle rate di ammortamento.
Rischi del tasso variabile
Espone al rischio di una variazione al rialzo dei tassi di interesse e quindi dell'importo delle rate. Pertanto non è consigliato a chi, per caratteristiche personali e reddituali, ha scarsa propensione al rischio e privilegia la certezza e la stabilità dell'esborso da sostenere.

Alcuni suggerimenti

  • Richiedere sempre prospetti chiari e stampati. Meglio se con una simulazione stampata dell'ipotetico piano di rimborso ai tassi attuali praticati.
  • Domandare se esistono condizioni speciali per determinare categorie di lavoratori o professioni alle quali si appartiene (es. dipendenti statali, comunali, di grosse imprese, iscritti agli albi professionali)
  • Informarsi se esistono possibilità reali (non basate su promesse) di poter superare fasi difficili (esempio perdita del posto di lavoro) posticipando di alcuni mesi le rate .
  • Conoscere in anticipo quanto la banca è disposta a finanziare in base al reddito dimostrato, al valore dell'immobile ed i reali tempi di erogazione.
  • Informarsi sui costi accessori: spese di istruttoria, costi di perizie, costi delle reversali di pagamento inviate a casa, assicurazione, spese per cancellazione ipoteca, condizioni di surroga.
  • Farsi spiegare dettagliatamente come funziona il meccanismo di indicizzazione del tasso applicato, a quali parametri è agganciato e dove è possibile rilevare i dati applicati (esempio, sulle pagine finanziarie del Sole 24 ore o di Milano Finanza)
  • Ricordatevi che se per la Banca siete un cliente appetibile è disposta ad offrirvi le migliori condizioni, ma è sempre importante confrontare l'offerta con altre banche o anche tramite appositi portali come www.mutuionline.it